为什么必须投资理财

作者: iDog | 日期: 2011.02.07 | 分类: 投资理财

传统上,日本家庭的主妇负责理财的责任。每月丈夫发了工资,就把钱交给妻子,然后,妻子把一部分(几万日元)交给丈夫作为零花钱,剩下的用于家庭开销等。这样,虽然看起来夫妇双方各司其职,应该是最有效率的做法,但实际上有很大的潜在问题。

投资虽说并非多么难的一件事情,但是,负责投资的人必须有一定的经济、财务和金融知识。对于主妇们来说,并非所有人都乐于学习这些枯燥无味的知识。反之,消费、享受生活和与他人攀比似乎更加有趣。因此,丈夫的收入少的情况下,容易变成月光族,甚至欠下大笔的信用卡和消费者金融债(高利贷);而丈夫收入多,也会因为乱花钱而最终毫无积蓄。

这里举两个由于不善于理财而产生问题的例子。

例1:男人遭受的三重打击

丈夫在有名的大公司就职。本来十分幸福的生活,突然被现在严峻的经济形势所击碎。

由于经济不景气,很多企业为了生存,都不得不大规模地裁员。这家公司也不例外。丈夫被裁员后,妻子立即带着孩子会了娘家。由于经济环境实在太差,加上年龄偏高,到职业安定所也找不到工作。这位丈夫立即遭到了“票子、妻子和房子”的三重打击:被公司舍弃;被家庭放弃;以前生活好时高价购买的房子剩下大量的贷款无法归还。

出处:30代で年収3000万円を実現した300人に聞いた!稼げる人 稼げない人

看了这样的经历,读者不是对日本很了解的话,一定会发出“女人真是薄情寡义”的感慨。我以前也是这样想的,随着理财知识、阅历和对日本社会了解的加深,逐渐明白了其中的原因和人们的无奈。

书中没提这个家庭出现这种情况的具体原因,但根据我的猜测,极有可能是因为不善于理财的原因。如果在生活幸福时不注意理财,那么一般来说,家庭储蓄额会很少。还有,很多家庭(尤其是不善于理财的家庭)在买房子时,往往有“一步到位”的想法,也就是说,由于买房子是“人生中最大的一次购物”,因此会倾向于购买能买得起的最贵的房子。这主要是基于日本的“年功序列”的思想,认为家庭收入会随着时间的推移越来越高。但自从日本泡沫经济破裂后,在这20年间,工资多数时候是下降的。这样一来,就弄得家庭收支十分紧张。

由于理财多由主妇负责,因此,她们对于家庭的每月收支有很好的把握,也很清楚一旦每月的固定收入(丈夫的工资)停止后,家庭收支会出现什么样的后果。

同时,由于传统上有“年功序列”的制度,一般人会一辈子呆在自己的公司里,工资只能上涨而不能下降。一旦打破了这种制度,由于社会缺乏相应的对应和保障体制,第一批被波及到的人会有很大的麻烦。尤其是一些年龄比较大的人,由于常年在一个公司里做同样的事情,他们的知识和技能往往只在这个公司里有用。那些升职后长期从事管理工作的人尤为如此。也就是说,他们缺乏社会上通用的知识技能和核心竞争力。年龄大了后,学习能力自然会衰退,加上他们长期缺乏足够的忧患意识,平时不注意学习的话,知识会远远落后于时代。这样,让他们短期内快速学习并掌握有用的知识是很困难的。因此,对这些人来说,再次就职并不容易,就算运气好找到了下一份工作,肯定也会被公司用现在的标准重新评价(而不是根据“年功序列”来评价),这样,工资往往会有大幅的下降(据说一般为原来的50%左右)。因此,就算侥幸找到了另一份工作,也不可能维持原来的家庭开支正常运作。

由于有孩子,当然不能让孩子忍饥挨饿,因此,女方只能厚着脸皮回娘家去蹭吃蹭住了。而丈夫作为一个大男人,不能支持家庭生活的开支本来就是失职了,当然不可能把自己的丈夫也带回娘家让娘家养着。这种结局听起来十分凄凉,但的确是不得不这样做。因此,要有缜密的思维,要有忧患意识,要懂得未雨绸缪的道理。

例2:年收1000万日元的穷人(日语:年収1000万円貧乏)

出处:貯蓄のチカラ 30歳からのおカネの教科書

在日本,年薪1000万日元是一个坎儿。年薪超过1000万日元的工薪族被认为是“超级工薪族”(日语:スーパーサラリーマン)。但是,何来“年收1000万的穷人”一说呢?

假设税率为20%,那么每年实际拿到手的钱为800万日元,相当于每月66万日元。就算花得比较“潇洒”,每月住房用16万日元,生活费30万日元,也能剩下20万日元。这样,一年就能有240万日元的存款,能在断了收入的情况下维持原来的生活5个月以上。如果在没有收入时把生活费降低的话(住房8万,生活费12万),则能在不工作的情况下维持一年。这应该还算不错了。

问题就在于,人们收入高的时候,往往比较大意,认为没必要精打细算。这本身没什么错,但这往往导致铺张浪费。而且,人们倾向于有这样一种观点:由于收入高,要存钱的话随时都可以。但是,往往因此而从来也没能真正开始存过钱,把钱全部花在频繁的度假、大量的餐馆就餐、换车和购买名牌服装上。

同时,由于习惯了高消费,对降低生活标准会感到十分的痛苦。一旦没有了收入,生活会立即出现问题。

所有这些都是因为缺乏正确的理财思想所导致的。因此,不论收入是多还是少,不论经济是好还是坏,都应该正确地理财。而且,每个家庭里至少应该有一个人懂经济、金融、理财等知识,最好夫妻二人都懂(否则会因为不同的消费观点而起冲突)。否则,在漫长的人生旅途中,极有可能会或早或晚地遇到经济上的困境。早遇上的人属于幸运儿,而较晚才遇上的话,则是人生中的灾难。

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